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养老金痛苦的智能解决方案

  • 2019-11-16 16:29:28

对于自动注册,工作正常的员工 - 以及雇主 - 需要付出更多。美国风格的计划是答案吗?

这里有两个养老金革命回事-一个你都听说了,另一个可能是,而更重要的。第一个是由乔治·奥斯本(George Osborne)发起并由养老金部长史蒂夫·韦伯(Steve Webb)推动的“免于年金的自由”革命,他说,改革将让储户花钱,无论他们喜欢什么,都将永远称为兰博基尼人。

第二个是“自动注册”,涉及数百万员工被引入基于工作场所的计划,并且正在积累到他们8%的工资进入退休基金的程度 - 尽管在最初几年它不到这一点。

从自身有限的抱负来看,自动注册正在发挥作用。选择退出的员工人数低于预期,略低于10%。苏格兰寡妇周一发布的一份报告将显示,它已经产生了影响,自2012年开始自动招生以来,退休人员面临贫困的低收入人群比例显着下降。

但自动注册仍处于起步阶段。第一批雇主需要招聘员工 - 像Capita和G4S这样的大公司 - 拥有庞大的人力资源部门。现在,“上演日期”开始覆盖较小的雇主 - 从10月1日开始有60名员工 - 从明年6月起,微型雇主 - 美发沙龙,汽车修理厂等 - 将不得不开始付款。期待选择 - 数字上升,一些老板尽可能多地推动他们的员工。更难的是不需要太多的推动; 从2018年10月开始,每年收入2万英镑的人每个月将会看到96.24英镑的养老金 - 但是他们带回家的工资是48.12英镑。

正如许多养老金专家所知,自动注册的问题并不是有多少人会选择退出,而是他们支付的金额仍远远不够。养老金政策研究所本周的一份报告发现,如果22岁的人有8%的工资进入养老金(自动登记的交易是员工的4%,雇主的3%和雇主的1%)政府)并坚持这个水平一直到67岁,然后他们获得的收入是他们最终薪资包的三分之​​二的概率仅为49%。休假,或者直到40岁才开始储蓄,退休后获得可观收入的可能性就会被遗忘。

事实是,8%的工资是不够的。但是解决方案是什么?几十年来,退休金行业一直在争论员工是否需要更多地支付基于新型股票市场的“定额供款”(DC)养老金计划,我们现在大多数人都不得不依赖这种计划。他们似乎对敲打雇主支付更多费用的兴趣不大。在澳大利亚,雇主被迫支付9%的费用,相比之下我们告诉公司要做的跛足3%。

更重要的是,退休金行业似乎认为我们正处于从最终薪水到DC的单行道上。我们可以关闭“通往地狱的高速公路”并采用“明确的野心”计划,这样可以让工人更清楚地知道他们在退休后会得到什么而不是股市的轮子。

但这并不是说个人不应该尝试做更多事情。在美国取得多年成功后,一项有趣的计划正在英国浮出水面。它被称为SMarT - 为明天拯救更多 - 计划 - 当有人找到工作时,他们承诺在未来的每次加薪时都会自动增加他们的养老金百分比。在美国的一项SMarT计划中,员工在四年半的时间里将工资从3.5%增加到13.6%。但要真正使其发挥作用,雇主应该也必须这样做。

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